Когда возникает потребность в деньгах, кредит может выручить. Например, если планируется крупная покупка, а накопить нужную сумму не получается. А кредит позволяет реализовать свои планы, не откладывая их на долгий срок. Но перед тем, как взять на себя такие долговые обязательства, надо все детально обдумать. Сопоставить все положительные и отрицательные моменты.
Эти 9 постулатов помогут Вам в решении кредитного вопроса
БЕЗЭМОЦИОНАЛЬНОСТЬ И РАЦИОНАЛИЗМ
Многим людям свойственно покупать что-то на эмоциях, возникающих в моменте. И этим зачастую пользуются профессиональные торговцы, провоцируя подобные ситуации. Они целенаправленно делают так, чтобы посетитель воодушевился, загорелся и мгновенно принял решение купить предлагаемые товары и желательно побольше. Часто происходит такое, что, зайдя в какой-то магазин чисто из интереса (посмотреть на цены, присмотреть что-то на будущее), Вы уходили с внеплановой покупкой. А в дальнейшем она оказывалась без надобности и лежит теперь пылится. Что же спровоцировало Вас купить ее? Зачастую это привлекательные акционные предложения – например, «Сегодня скидка 50%» или «Купите два товара, третий получите бесплатно». Либо менеджер красочно расписал Вам все преимущества предлагаемого товара, о большом спросе на него и как он Вам сильно нужен. Не так страшно, когда тратятся личные средства, без ущерба для бюджета.
Только многие в таких спонтанных ситуациях занимают деньги у близких или используют кредитку, а также оформляют займ непосредственно в магазине. Запомните, любые масштабные приобретения (не важно, на свои или чужие средства), не должны быть сиюминутного характера. Если появилось нестерпимое желание что-то приобрести, уйдите и постарайтесь отложить покупку хотя бы на день. Скорее всего на завтра Вы поймете, что эта вещь Вам вовсе не нужна.
СРОЧНЫЙ КРЕДИТ
В банках выдаются кредиты на неотложные нужды. У нас же это будет правилом, которым надо руководствоваться. Проще говоря, кредитоваться необходимо только в чрезвычайных ситуациях – когда Вам крайне важно купить что-то, без чего не обойтись. Нельзя влезать в долги только из-за какой-то прихоти (например, желание иметь дорогой смартфон или планшет), чтобы не казаться хуже своих знакомых. Только в жизни все непредсказуемо и в любой момент Вы можете остаться без работы, тяжело заболеть и, следовательно, будите не в состоянии погасить кредит. Не стоит надеяться на свою успешность… Любой рискует попасть в долговую яму в результате форс-мажора. Поэтому, прежде чем возложить на себя долговые обязательства, хорошо все обдумайте. Так ли нужны Вам такие большие траты, может цель и не стоит того, чтобы влезать в долгосрочные долги.
ДОХОДЫ ДОЛЖНЫ БЫТЬ СОПОСТАВИМЫ С РАСХОДАМИ
Данный расчет может экономически неправильный (вернее, слишком простой), но он позволяет ориентировочно прикинуть свои финансовые возможности. Пусть это и упрощенный вариант, но так Вы сможете оценить кредитную нагрузку.
Например, в среднем Ваш месячный доход составляет 30000 рублей. У Вас уже имеется пара кредитов на общую сумму 8000 руб. И вот Вам срочно надо купить стиральную машину, так как Ваша незапланированно сломалась. Так как денег нет, то кредит может выручить. Вы направляетесь в банк и просите менеджера расписать примерный график выплат. Тут же ничего решать не надо. Направляетесь домой и там все тщательно просчитываете, без спешки. Вам нужно выбрать наиболее оптимальный платеж – это не более 7000 руб (30000/2 = 15000 руб – допустимая сумма, которую можно потратить на кредиты, из который вычитается уже имеющийся долг в размере 8000 руб).
КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ МНОГО
Подыскивая подходящее кредитное предложение, рассматривайте разные банки – не останавливайтесь на первом попавшемся или том, где Вы обслуживаетесь. Банковский рынок настолько нестабилен, что нельзя ориентироваться на выгодные по условиям кредиты, выдаваемые ранее – на данный момент они могут быть не актуальными. Рационально одновременно обратиться в несколько банковских учреждений с запросом графика платежей и предъявляемым требованиям к соискателям. Только после тщательного изучения всех предложений, надо принимать финишное решение.
Также следует быть особенно бдительным при оформлении займов. Речь идет о выборе надежной финансовой организации, с хорошей репутацией. Необходимо знать, у кого Вы занимаете деньги. Рекомендуется проверить выбранный банк – удостовериться, что он зарегистрирован в ЦБ (например, на портале www.cbr.ru). Иначе можно натолкнуться на мошенников.
НЕ ДАВИТЕ НА ЖАЛОСТЬ
При визите в банке с целью оформить кредит, старайтесь держаться как можно увереннее. Помните, что менеджеру выгодно, чтобы вы взяли кредит – от этого он получает определенный процент. Можно оперировать такими фразами: «Я проанализирую Ваше предложение и решу, насколько оно выгодное, по сравнению с другими», «Я еще хочу посетить ХХХ банк, там сейчас акция и имеются привлекательные кредитные предложения» и т. д.
Так же, Вы должны казаться грамотным клиентом, чтобы Вам не подсунули более дорогой займ. Не бойтесь уточнять все подробности по кредиту: годовую процентную ставку, комиссионный сбор, можно ли погасить досрочно и нужно ли за это платить, варианты погашения долга.
ПРЕДВАРИТЕЛЬНО НАДО РАССЧИТАТЬ ВЕЛИЧИНУ ПЕРЕПЛАТЫ
Ключевым показателем при выборе кредитного предложения является размер итоговой переплаты. Сюда входит плата за пользование кредитными средствами. Нет необходимости самому ломать голову и вести подсчет, складывая множество цифр (комиссии, проценты). Достаточно сделать запрос в банке графика платежей по предполагаемому кредиту. Просуммируйте в все платежи и из полученной суммы вычтите тело займа, по итогу получится размер переплаты. Можно воспользоваться кредитным калькулятором, который имеется у любого банка на официальном сайте. Надо только вставить ключевые параметры займа, и система автоматически подсчитает, сколько Вам придется платить ежемесячно и общую переплату.
Еще стоит сразу уточнить способы погашения долга, поскольку не во всех регионах могут быть филиалы выбранного банка для приема платежей. Предпочтительно, чтобы оплату можно было производить несколькими способами (так удобнее): терминалы, по почте, сторонние банковские учреждения и т. д. А также, берется ли за это комиссия. Если таковая есть, то ее надо прибавить к полученной сумме переплаты. Для более ясной ориентации, можно абсолютную сумму в рублях поделить на сумму оформленного займа – это переплата в процентах.
Учтите, что в действительности график выплат на дату получения кредитных средств может поменяться. Поэтому, перед подписанием кредитного соглашения сравните старый и новый график, сильно ли они различаются. Если Вас что-то не устроило, то не надо бояться отказаться от услуг данного банка и просто покинуть его.
ЧЕМ БОЛЬШЕ НУЖНО СОБРАТЬ ДОКУМЕНТОВ, ТЕМ ВЫГОДНЕЕ КРЕДИТ
Надо запомнить, что чем проще взять кредит, тем больше будет по нему переплата. Под этим подразумеваются требования банка к соискателям: документальный пакет, привлечение поручителя, предоставление залога, справка о доходе. Если всего этого не требуется, то будьте готовы к тому, что переплата будет высокая. Поэтому, лучше потратить время на сбор дополнительных документов, зато получить займ на более выгодных условиях. Ведь даже кажущаяся маленькая разница во взносах на несколько сотен рублей в месяц, в итоге выливается в значительную сумму за год.
ОТКАЗ ОТ СТРАХОВКИ НЕ МОЖЕТ ПОСЛУЖИТЬ ОТКАЗОМ В ВЫДАЧЕ КРЕДИТА
Во многих финансово-кредитных организациях клиентом практически навязывают оформление страховки (на случай потери работы, смерти, болезни) при взятии займа. Они апеллируют тем, что при отказе велика вероятность отказа. В действительности, страхование необходимо при взятии автокредита либо ипотеки, поскольку здесь предполагается залог (купленное авто и недвижимое имущество соответственно). А по условиям кредитного соглашения, залоговый объект обязательно подлежит страхованию на случай его утраты, порчи и прочего. В иных ситуациях страховой полис выступает лишь дополнительным способом заработать банку.
Если же менеджер настойчив в вопросе заключения страхового полиса на предмет форс-мажора, узнайте список страховых компаний (не обязательно обращаться именно в рекомендованные), сопоставьте условия и тарифы. Обращаться к страховщику лучше лично, а не через банковское учреждение, тогда наверняка придется меньше заплатить.
Если вы видите, что без страховки никак не обойтись, соглашайтесь. Позже Вы легко сможете от нее отказаться путем обращения непосредственно в страховую компанию. Так надо только подать заявление на расторжение договора. Конечно, в ряде случаев страхование способно значительно понизить процентную ставку и конечно же, повышает шанс одобрения кредита. Если же подобное действие никак не отражается на ставке, то только Вам решать, как поступать.
Если Вы обращаетесь за кредитом в первый раз и не уверенны, что справитесь с финансовой нагрузкой, то лучше подстраховаться и согласится на страховку. Если Вы внезапно потеряете работу по каким-то причинам (увольнение, болезнь), то страховщик возьмет на себя все ваши долговые обязательства.
При сотрудничестве с опытным кредитным брокером, который сможет оказать экспертную помощь в получении кредита, вам предоставят несколько вариантов на выбор, из которых вы сможете выбрать наиболее подходящий под решение задач поставленных вами.
СТОИТ ИЛИ НЕТ ПРИВЛЕКАТЬ ДРУЗЕЙ В КАЧЕСТВЕ ПОРУЧИТЕЛЕЙ
В некоторых банках по кредиту просят предоставить поручителя. Это выступает гарантией возврата заемщиком денег. Если это необязательное условие, то при его выполнении может быть понижена процентная ставка. Стоит ли обращаться за помощью к своим близким или знакомым, чтобы они за вас поручились, решать только Вам. Часто другу неудобно отказать в такой просьбе. Только никто не в состоянии предугадать будущее. А вдруг так слежаться обстоятельства, что вы не сможете погашать кредит в силу возникших финансовых проблем. Тогда ваше долговое бремя ляжет на поручившегося человека. Тогда друг станет недругом. Ведь в случае просрочки претензии со стороны кредитора будут не только к Вам, но и к вашему поручителю. А нивелировать поручительство реально только через прохождение процедуры банкротства физлица.
Вот базовые правила, которыми рекомендуется апеллировать при желании взять кредит. Безусловно, они не безоговорочны, но проверены на практике и реально действуют. Это только советы, которыми вы можете воспользоваться.
