Большинство граждан России когда-либо брали кредиты, обслуживают их в настоящий момент или планируют сделать это в ближайшем будущем. Группа компаний «Дас Капитал» является крупным кредитором для физических и юридических лиц, ежемесячно выдавая краткосрочные и долгосрочные займы на миллионы рублей. Именно поэтому в своей сегодняшней записи я решил осветить проблему доступности получения кредитов на понятных условиях.
Часто люди просто не знают, где взять деньги на неотложные нужды, ведь банки почему-то отказывают, а частные кредиторы предлагают займы под космические проценты. Надеюсь, что этот материал поможет разобраться в многообразии предложений, которые есть сегодня на рынке, сэкономить время на поиск и, конечно же, деньги на обслуживание кредита.
Безусловно, банки по ряду продуктов предлагают минимальный возможный процент, но получить такой кредит на практике могут далеко не все и не всегда. Часто люди готовы переплатить, чтобы гарантированно получить деньги прямо сейчас, но хотят получить займ на законных основаниях у надежного кредитора. Давайте по пунктам рассмотрим саму суть банковского кредитования и его возможных альтернатив.
Хорошая кредитная история: трудно найти, легко потерять, невозможно забыть
Бюро кредитных историй содержит информацию о десятках миллионов граждан России, которые когда-либо брали кредиты в банках. Таким образом, любые просрочки, взыскания в судебном порядке и другие проблемы с обслуживанием займов в прошлом прямо влияют на шансы получить новый кредит в любом российском банке. Также скоринговые системы оценивают кредитную историю по количеству ранее взятых кредитов, их объёму, наличию имеющихся в данный момент обязательств перед банками. «Пустая» кредитная история вряд ли даст возможность получить ипотеку или крупный кредит, но на займ наличными или карту вполне можно рассчитывать.
В настоящий момент база перестала быть закрытой, многие компании предлагают услугу доступа граждан к личной информации в БКИ. Это позволяет с высокой точностью определить шансы на получение банковского кредита и понять причину при многочисленных отказах. Нередко случается, что так удаётся обнаружить ошибочные сведения, которые можно удалить из системы после обращения в банк. Например, трудности при получении ипотеки могут создавать давно закрытые кредитные карты, информация о которых по-прежнему содержится в БКИ, случаются и ошибки с внесением данных на людей с одинаковыми ФИО.
В ряде случаев кредитную историю можно «исправить», начав пунктуально исполнять свои обязательства по небольшим займам – такую услугу сейчас предлагают некоторые банки. В среднем потребуется полтора-два года, чтобы превратить человека из нежелательного клиента для любого банка в группу среднего риска. А вот верить многочисленным «брокерам», обещающим 100% выдачу кредита с плохой кредитной историей не стоит: шансы клиента в банке оценивает компьютер, поэтому повлиять на них посредник никак не может. Обычно работа подобных фирм заключается в подготовке липовых справок с места работы и автоматической подаче заявок в несколько банков, стоимость их услуг при этом слишком высока (от 7-8% суммы кредита).
Обратная сторона кредитных карт: револьверный кредит у виска клиента
Многие россияне имеют такой популярный на Западе банковский продукт как кредитная карта. Российские банки активно продвигали и продвигают кредитки, иногда просто отправляя карты по почте (пионером в этой сфере стал 10 лет назад «Русский Стандарт»). С помощью карты человек получает возможность совершать покупки или снимать наличные в пределах установленного кредитного лимита. При возврате денег в установленный срок (обычно это 50-60 дней) проценты за пользование кредитом не взимаются вовсе, а размер ежемесячного платежа не превышает 10 процентов от суммы задолженности. В теории все это смотрится очень красиво и выгодно для клиента, но как же обстоит дело на практике?
Если в США и Европе ставки по кредитным картам не превышают 3-5 процентов годовых, то в нашей стране они могут достигать 50-60%, а по операциям снятия наличных с карты бывают ещё выше (можно дополнительно прибавить к этому комиссию). Банки подогревают интерес клиентов и регулярно увеличивают кредитный лимит, тем самым, стимулируя увеличивать задолженность. При неуплате обязательного платежа, размер которого растёт пропорционально сумме долга, назначаются по-настоящему драконовские штрафные санкции. Некоторые банки также оставляют за собой право требовать досрочного погашения задолженности по карте в установленный срок (обычно не более месяца).
Таким образом, необходимо помнить, что деньги на кредитной карте – это средства банка, тратить которые необходимо максимально рачительно. Оптимальный вариант – совершать покупки по карте и возвращать долг в течение льготного периода. Снимать наличные с карты неоправданно дорого, равно как и надолго уходить в минус по карте. Также советую внимательно читать договор перед активацией карты и тарифы на обслуживание, чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем. Кредитка – удобный банковский продукт, но пользоваться ей надо с умом, иначе санкции банка обойдутся вам очень дорого.
Банки и коллекторские агентства – дружба навек
Страшные истории с коллекторами появляются в СМИ с завидной регулярностью. В самых высоких кабинетах разрабатываются законы, ограничивающие деятельность агентств, а журналисты давно поставили знак равенства между коллекторами и бандитами из девяностых. Многие компании на самом деле используют жесткий психологический прессинг в отношении должников, хотя переход на физические меры – скорее единичные случаи. Дело в том, что коллекторы выкупают «плохие» долги банков или работают на процент от суммы погашенной должности, поэтому для них выбить деньги из должника – ничего личного, просто бизнес.
Для банков сотрудничество с коллекторами тоже крайне выгодно, ведь продажа долгов позволяет не только улучшить качество кредитного портфеля с небольшими потерями, но и высвободить средства, которые направляются на резервирование по нормативам ЦБ. Именно поэтому банковское сообщество через своих лоббистов в органах власти сделает все возможное, чтобы коллекторский бизнес сохранился в нынешнем виде. Это означает, что заёмщикам вряд ли стоит надеяться на лучшее и цивилизованный рынок коллекторских услуг в нашей стране сформируется ещё очень нескоро. Мой совет – не доводить до общения с коллекторами в принципе!
Частные займы: остерегайтесь мошенников
В последние годы все чаще можно увидеть объявления с предложением взять деньги в долг от частного лица. Такие услуги оказывают как различные брокеры, управляющие средствами разных инвесторов, так и непосредственно физические лица и организации. Существуют «белые» кредиторы, у которых процесс получения займа схож с процедурами в банке, но нередко встречаются и предложения взять деньги под залог паспорта, либо вообще просто так. Нередко после этого заемщики обнаруживают взятые на себя кредиты и крупные займы, а выколачивать долги к ним приезжают люди, по сравнению с которыми коллекторы выглядят рафинированными интеллигентами.
Настоятельно не рекомендую связываться с частными кредиторами, если они не являются вашими знакомыми и не представляют известные компании. При получении кредита на крупную сумму и под залог следует внимательно читать договор, а ещё лучше пригласить юриста или требовать нотариального заверения. В бумагах должна быть обязательно указана полная стоимость кредита и представлен четкий график возврата долга. Аналогично и с микрозаймами: брать деньги стоит только в проверенных компаниях, предлагающих максимально выгодные условия, и не нарушать условия договора, иначе кредит обойдётся слишком дорого.
Где дадут деньги под разумный процент и без мошенничества?
В завершении я бы хотел рассказать о тех займах, которые сегодня предлагает кредитный кооператив «Дас Капитал». Наши продукты выгодно отличаются от банковских кредитов тем, что получить их могут люди с любой кредитной историей, в максимально сжатые сроки (время рассмотрения заявки намного меньше, чем в банках) и без риска взыскания через коллекторов. Мы выдаём деньги под залог автомобиля, недвижимости или земельного участка, предлагая ставки от 3,5% в месяц. Это существенно выгоднее тех условий, которые сегодня предлагают «белые» частные кредиторы, при этом происходит официальное оформление займа, а залоговое недвижимое имущество остаётся в вашем распоряжении.
Про денежные займы в Дас Капитал отзывы клиентов говорят о том, что это очень интересный вариант для тех, кому срочно нужна крупная сумма, а банки отказывают. Под залог собственного авто можно получить от 200 до 500 тысяч, а под залог недвижимости – от 500 тысяч до 10 миллионов рублей. Например, переплата по займу на 2 месяца на 200 тысяч рублей составит всего 16 тысяч рублей – сравнимо с расходами при снятии аналогичной суммы с кредитной карты. При этом группа компаний Дас Капитал гарантирует защиту персональных данных клиента и полное соблюдение его прав.
Таким образом, небанковский займ в надежной компании может быть неплохой альтернативой банковскому кредиту. Преимущества наших займов очевидны, но выбор за вами! Буду рад ответить на все интересующие вопросы в комментариях.
