Операции с вкладами граждан – один из основных видов деятельности банков. Депозитные программы меняются, в зависимости от предоставляющих их организаций. Но, в целом, все они делятся по следующим основным характеристикам.
Тип клиента
Банки предлагают различные условия вкладов для физических и юридических лиц. Кроме того, некоторые депозиты доступны только для новых клиентов, а другие предлагаются лишь людям, уже некоторое время сотрудничающим с организацией. Существуют и вклады, доступные обеим упомянутым категориям.
Дополнительно, вкладчиков могут делить по возрастным и профессиональным критериям. Так, ряд банков предлагает размещать на выгодных условиях депозиты людям пенсионного возраста. Последний является обязательным условием для участия в программе. Существуют и детские программы. Такой вклад открывается взрослым опекуном для несовершеннолетнего лица. Детские депозиты отличаются длительностью действия (до 5 лет). Самостоятельно пользоваться средствами владелец счета, согласно законодательству, может с 14 лет.
«Профессиональные» депозиты предлагают более выгодные условия сотрудникам определенных предприятий (обычно – клиентов банка).
Валюта депозита
Чаще всего люди делают вклады в «родных» денежных единицах. Такие депозиты отличаются более высокой ставкой и меньшими сложностями при оформлении. Но многие банки не ограничивают клиентов в выборе валюты. Самым популярным выбором остаются доллар и евро. Но могут использоваться и другие деньги. Банки обычно выходят за рамки привычных валют, когда активно сотрудничают со странами с другими официальными денежными единицами.
Обычно вклад делается в одной валюте, но существуют и варианты с комбинацией нескольких платежных средств. Мультивалютные депозиты включают несколько счетов – по одному на каждую валюту.
Срок действия и способ начисления процентов
Различают срочные депозиты и вклады «до востребования». В первом случае средства размещаются строго на указанный период (часто – с возможностью продления). Досрочное снятие не допускается или сопровождается штрафами. Некоторые срочные вклады, например – сберегательные, дополнительно нельзя пополнять – рост суммы идет только за счет процентов. Депозиты «до востребования» могут быть без последствий закрыты по первому требованию клиента. Чем жестче условия вклада, тем выше ставка.
По способу начисления процентов вклады делят на:
- ежемесячные – в этом случае прошлые проценты обычно добавляются к сумме вклада, увеличивая следующее начисление;
- ежеквартальные;
- разовые – проценты начисляются по окончании действия программы.