Дас Капитал: трудности у российских банков продолжаются

21 сентября Центробанк заявил о начале процедуры санации Бинбанка по просьбе собственников кредитной организации, в конце августа санация была начата в банке «Открытие». Серьёзные проблемы у банков, входящих в национальный топ-15 по объёму активов, стали продолжением целой череды банкротств более мелких банков, у которых были отозваны лицензии в последние 2-3 года. Эксперты уже говорят о масштабном кризисе в банковской сфере, а многие вкладчики спешно забирают деньги с депозитов, несмотря на существование системы страхования вкладов. Кредитный кооператив «Дас Капитал» в этой статье ответит на вопросы, которые сегодня интересуют всех, у кого есть сбережения.

Стабильность банковской системы всегда оставалась для российской власти важным приоритетом. Даже в разгар финансового кризиса 2008-09 годов Правительство РФ выделило колоссальные средства на поддержку системообразующих банков, отказав в аналогичном финансировании многим предприятиям реального сектора. Новый виток проблем у финансово-кредитных учреждений начался с 2014 года, когда российские банки лишились доступа к дешевым западным кредитам, а общий кризис в экономике и скачки на валютном рынке ухудшили качество кредитного портфеля. Сказалось и ужесточение политики ЦБ, который во взаимодействии с налоговиками стал очищать систему от банков, практикующих сомнительные финансовые операции.

Ещё в 2016 году зампред Центробанка Владимир Сафронов предостерегал участников рынка от вывода капитала под видом кредитования и завышения стоимости активов. Несмотря на это, «дыры» в момент отзыва лицензии достигали 90-95% всех активов. Конечно, такая ситуация более характерна для мелких банков, которые нередко создавались и использовались исключительно в целях реализации различных схем налоговой оптимизации или для откровенного мошенничества. Крупные банки страдают от иной проблемы, а именно трехлетней рецессии в экономике. Бывший министр финансов Алексей Кудрин констатирует, что в такой ситуации банковская система всегда слабеет и аналогичные проблемы могут возникнуть и у других банков.

Что такое санация и чем она отличается от банкротства?

Санацией называют процедуру финансового оздоровления, призванную предотвратить банкротство банка. Решение о проведении санации принимает Банк России, как правило, при нарушении коммерческим банком установленных нормативов. На время процедуры банком руководит временная администрация, назначаемая ЦБ. В отличие от банкротства при проведении санации обязательства банка по вкладам и счетам граждан и организаций сохраняются в полном объёме, а не только на страховые 1,4 млн для физических лиц. По окончании данной процедуры в зависимости от результатов деятельность банка может быть восстановлена в полном объёме, либо отозвана лицензия и начата процедура банкротства.

Почему санация Бинбанка и «Открытия» — тревожный звонок для всех?

Обе организации, в отношении которых введена процедура санации, входят в число крупнейших частных банков страны. Их собственники являются крупными бизнесменами, владеющими другими значительными активами в российской экономике, поэтому заподозрить их в выводе капиталов не может никто. Таким образом, проблемы в данных банках – прямое следствие системного кризиса в банковской сфере. Для вкладчиков это означает, что за исключением крупнейших госбанков, все остальные финансовые структуры могут испытывать трудности. Конечно, деньги на счётах и депозитах защищены АСВ, но хватит ли средств на компенсации в случае одновременного банкротства 2-3 крупных банков – вопрос открытый.

В настоящий момент «дыра» в капитале Бинбанка оценивается почти в 350 миллиардов рублей, а общие расходы Центробанка на санацию банков в ближайшее время оценивается в триллион рублей. Понятно, что ЦБ отталкивается от принципа Too big to fall (слишком большой, чтобы рухнуть) и любой ценой стремится избежать эффекта домино, когда банкротство одного крупного банка вызывает крупные проблемы во многих других. Однако, даже у Центробанка не хватит денег, чтобы тянуть на себе весь сектор, если экономика не начнёт расти, а по всем прогнозам рост в ближайшие годы не превысит 2-3 процентов. Таким образом, банковскую систему продолжит лихорадить и в будущем.

Какие банки могут повторить их судьбу в ближайшее время?

В условиях существующей на рынке неопределенности отзыв лицензии у любого банка за пределами первой сотни не станет ни для кого сюрпризом. Что же касается крупных банков, то по мнению многих экспертов главными кандидатами на санацию являются Московский кредитный банк (МКБ) и «Промсвязьбанк». Банкротство данных организаций практически исключено, ведь они также входят в российский топ-15, как и «Открытие» с Бинбанком. В самих банках наличие проблем всячески отрицают, каких-либо ограничений на операции со вкладами также не вводилось. В АСВ и ЦБ по понятным причинам подобные слухи также не комментируют, призывая доверять только официальной информации регулятора.

Важным индикатором будущих проблем в любом банке служит массовый вывод средств юридических лиц. Дело в том, что по действующему законодательству организации получают деньги в последнюю очередь, после всех остальных кредиторов, поэтому при появлении инсайдерской информации о грядущем отзыве лицензии они стараются моментально снимать деньги со счетов. Многие юрлица успели сменить по несколько банков за последние два-три года, и сейчас все больше предприятий выбирают ведущие госбанки. Соответственно, Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк наращивают свою долю и на рынке кредитования юридических лиц, что само собой вызывает ещё большие проблемы у частных банков.

Стоит ли сейчас вообще вкладывать деньги в банки?

Однозначно не стоит связываться с валютными депозитами (ставки по которым сейчас чуть выше 0% годовых) и делать вклады на сумму более 1,4 млн рублей, особенно в частные банки – риски по таким операциям сейчас выше возможного дохода. В государственных банках проценты по рублевым депозитам упали до 6-8 процентов, что вряд ли удовлетворяет вкладчиков. В связи с этим разумно рассмотреть альтернативные варианты, например, кредитный кооператив Дас Капитал предлагает программы сбережений с доходностью до 17,1% годовых в рублях. Надёжность вложений обеспечивает страхование вкладов в страховой компании «Росмед» с выдачей полиса на всю сумму вклада.

Стоит почитать про кооператив Дас Капитал отзывы в Интернете, чтобы убедиться в том, что это выгодный и привлекательный со всех точек зрения способ инвестирования денег. Он подходит людям с небольшими накоплениями (минимальная сумма – всего 10 тысяч рублей) и помогает накопить определенную сумму для крупной покупки, летнего отдыха или на ремонт (счёт можно регулярно пополнять и получать процент с первого месяца). Объективно группа компаний Дас Капитал предлагает продукты, которые не уступают по надёжности банковским депозитам, но приносят вкладчикам намного более высокий доход. Отличное решение в условиях очередного банковского кризиса!