Добровольное медицинское страхование от А до Я

Консультации в районной поликлинике, минимум медикаментов и общая палата в больнице — на это может рассчитывать каждый обладатель полиса ОМС. Для тех, кто стремится получить качественные платные услуги и привык уверенно смотреть в будущее, разработано добровольное медицинское страхование (ДМС). Принципиальное его отличие от обязательного — отсутствие стандартов! Застрахованный сам определяет объем помощи и величину страхового покрытия.

Что такое добровольное медицинское страхование

Программы ДМС не регламентируются государством. Страховые компании (СК) с соответствующими лицензиями разрабатывают их сами. Полис дает право на дополнительные услуги, не предусмотренные условиями ОМС. Страховая организация заключает договор с медицинским учреждением, стороны устанавливают тарифы. Клиентом СК может стать как физическое лицо, так и трудовой коллектив; в последнем случае страхователем выступает владелец предприятия (юридическое лицо).

Добровольное страхование охватывает в том числе услуги, которые не попали в перечень ОМС. В отличие от других видов страхования в этом сегменте выплаты производятся в виде пакета услуг на строго лимитированную сумму в натуральной форме. В договоре прописывается ответственность страховщика: он обязан контролировать объем, качество и сроки предоставления медицинской помощи.

Что может входить в полис ДМС

Объем услуг оговаривается на начальном этапе и детально прописывается в договоре. Застрахованный может купить страховку с перечнем рисков из числа таких, как:

• Амбулаторно-поликлиническое лечение — первичные и повторные приемы специалистов, сопровождение доверенного врача в сложных случаях, выдача листка недееспособности, справки, выписывание рецептов, диагностические исследования, инструментальная диагностика, физиотерапия, массаж, лечебные манипуляции, амбулаторные операции и др.
• Скорая медицинская помощь — круглосуточный выезд бригады, осмотр, экспресс-диагностика, купирование неотложного состояния, транспортировка в больницу.
• Помощь на дому, оказанная терапевтом при осложненной клинической картине.
• Стоматологическое лечение — услуги стоматолога-терапевта и хирурга.
• Госпитализация — экстренная или плановая, пребывание в палате выбранного уровня комфорта, питание, уход, лечебные манипуляции, медпрепараты и др.
• Медикаментозное обеспечение — выдача медикаментов по рецептам, фито- и гомеопатические средства, доставка на дом или в офис, офисная аптечка.
• Профилактика — сезонная вакцинация от гриппа, витаминотерапия, обеспечение иммуномодуляторами.
• Check-up — комплексное медицинское обследование организма (анализы, врачебные приемы специалистов и диагностические функциональные исследования).

Если травмы, ожоги или отравления наступили, когда застрахованный находился в состоянии опьянения (алкогольного/наркотического/токсического), помощь по страховке ему не окажут. Участие в военных действиях или беспорядках — еще один повод не считать страховым случаем проблемы со здоровьем. Не распространяется страховка также на ВИЧ-инфекции и их осложнения, онкологические и профессиональные, психические заболевания и их последствия, болезни из категории ППП, особо опасные инфекции: холеру, чуму, сыпной тиф.

Для оформления необходимо предоставить:

• анкета-заявление на предоставление услуг по страхованию;
• паспорт;
• несовершеннолетним и недееспособным – документы, удостоверяющие личность официального представителя.

Договор заключается на 1 год, в течение которого список страховых случаев можно расширить за дополнительную плату. Юридическим лицам доступны и краткосрочные программы. Полис прекращает действие с момента исчерпания лимита денежных средств или по окончании срока.

От чего зависит стоимость

Цена полиса ДМС зависит не только от пакета услуг. На нее влияет статус лечебного учреждения, с которым сотрудничает СК. Это увеличивает стоимость включения в базовый набор плановых услуг стационара и стоматологии. Страховщик берет во внимание специфику трудовой деятельности клиента, возраст, хронические заболевания. Страховка по одному договору нескольких лиц (членов семьи) обойдется в пересчете на каждого дешевле, чем в индивидуальном порядке.

Градация цен на сегодняшний день выглядит так:

• эконом-класс — 10 тыс. руб. в год;
• стандартная программа — 30–40 тыс. руб. в год;
• VIP, или расширенный пакет, — от 100 тыс. руб. в год.

Пять советов тем, кто планирует приобрести полис ДМС

1. Внимательно ознакомьтесь с перечнем медицинских организаций, сотрудничающих с вашей СК, и объективно оцените их уровень.
2. Если вы приобретаете полис для решения проблем со здоровьем, убедитесь, что нужное заболевание указано в перечне страховых случаев.
3. Уточните территориальное действие страховки, в каких регионах есть филиалы доступных вам медучреждений.
4. Попросите оператора предоставить полную информацию о том, куда обращаться при наступлении страхового случая, а также носите при себе телефон консультанта СК.
5. Поинтересуйтесь, предусмотрена ли договором франшиза (невыплачиваемая сумма ущерба). Если да, то на какую сумму.

Преимущества добровольного медицинского страхования

• Экономия средств. Дешевле один раз приобрести полис, например, на год, чем регулярно обращаться к частным специалистам и оплачивать консультации, анализы, диагностику по полному тарифу. Стоимость полиса фиксированная и не корректируется с изменением цен на услуги.
• Качество сервиса. Застрахованный получает обслуживание в авторитетных медучреждениях, попадает на прием к квалифицированным специалистам, проходит лечение в комфортных условиях. В ДМС отбору партнеров уделяют особое внимание.
• Эффективность лечения. Страховая компания заинтересована в выздоровлении пациента, поэтому тщательно следит за качеством услуг. В этом сегменте нет бессмысленных назначений, очередей и многократных визитов.
• Право выбора. Человек сам выбирает спектр медицинских услуг. Система позволяет составить индивидуальную программу под потребности застрахованного.

Страховые компании разрабатывают и индивидуальные программы ДМС. Есть предложения по санаторно-курортному лечению, специализированной стоматологической помощи, ведению беременности и родам. Действие некоторых полисов ограничивается территорией РФ, других — охватывает и страны СНГ. Ограничений нет. Именно этим и привлекает услуга.

Безусловно, за комфорт приходится платить. Но это одна сторона медали. Благодаря добровольному медицинскому страхованию в наше время практически каждый имеет доступ к качественной платной медицинской помощи. В этом смысле нам повезло больше, чем нашим родителям, бабушкам и дедушкам.